Види банківського кредиту для малого бізнесу і їх класифікація

1. Види банківських кредитів
2. За цільовим призначенням і формою надання фізичним особам
3. По термінах надання фінансування
4. За видами забезпечення
5. За методами надання
6. Документарне фінансування
7. Гарантії (з можливістю відкликання і без такої можливості)
8. Акредитиви (безвідкличний і відкличний)
9. Який вид банківського кредитування вигідніше використовувати для бізнесу

Основна проблема як фізичних осіб так і організацій - брак власних коштів. Особливо це актуально для малого і середнього бізнесу на початковому етапі розвитку.

Банківський кредит - одна з форм фінансової допомоги організаціям і приватним особам, який надається на підставі оцінки платоспроможності клієнта і на умовах платності (тобто при справлянні відсотків за використання коштів).

Види банківських кредитів

Кредити можна розділити за кількома різними ознаками на групи.

За цільовим призначенням і формою надання фізичним особам

Споживчі кредити для фізичних осіб - позики на придбання будь-яких товарів або послуг повсякденного попиту. Вони надаються разової видачею на термін до 5-10 років в залежності від програми кредитування і умов конкретного банку.

Особливість таких позик - відсутність звітності для банку про напрямок використання коштів. Гроші можна використовувати навіть для погашення взятих раніше кредитів (головне, зробити це не перекладом з рахунку на рахунок, а знявши готівку; в іншому випадку цей факт може бути використаний для погіршення кредитної історії). Свої ризики банки компенсують підвищеними процентними ставками.

Іпотечний позику надається не тільки на покупку житлового майна, а й для ремонту, будівництва, придбання комерційної нерухомості та інших потреб.

В якості застави може використовуватися як нерухоме майно, що, так і наявне у клієнта.

Іпотекою кредитуються тільки фізичні особи. Для організацій для цілей придбання нерухомості використовуються інвестиційні кредити.

Інвестиційні кредити - позики, які надаються для покупки / реконструкції / будівництва основних фондів підприємства. Також інвестиційними можуть вважатися кредити терміном понад 5 років, які надаються на реалізацію конкретного проекту і використовуються на погашення всіх витрат, пов'язаних з ним.

Кредитні карти відкриваються виключно фізичним особам і є кредитну лінію з можливістю отримання траншів без узгодження з банком шляхом оплати послуг і товарів з банківської карти.

З огляду на відсутність контролю кредитора над використанням коштів, ставки по кредитних картах часто набагато вище ставок по разовим кредитами.

Овердрафт і контокорентних кредит. Такі види фінансування видаються як приватним, так і юридичним особам на підставі дослідження обсягів оборотів по розрахункових рахунках.

Обидва види фінансування є надання коштів, сума яких перевищує залишок по рахунку (тобто, якщо активований кредит овердрафт , Банк надає можливість йти «в мінус»). Вступники потім на рахунок кошти автоматично списуються в рахунок погашення позики.

Договір лізингу можна укласти якщо клієнт зацікавлений в придбанні в оренду автомобіля або обладнання. Банки часто є посередниками між лізинговими компаніями-власниками об'єктів лізингу і клієнтом.

При отриманні заяви на лізинг, банк розглядає можливість придбання обладнання або автотранспортного засобу у лізингової компанії. Потім, після оформлення купівлі-продажу, банк віддає в довгострокову оренду клієнту даний об'єкт на умовах виплати орендних платежів.

Якщо після закінчення терміну договору лізингу клієнт хоче придбати об'єкт у власність, він виплачує банку залишкову вартість об'єкта за вирахуванням орендних платежів.

Лізинг зручний для фізосіб, які часто змінюють автомобілі, або компаній, у яких немає коштів для одноразової покупки техніки.

По термінах надання фінансування

По термінах фінансування кредити банків поділяються на

• короткострокові (до 1 року);
• середньострокові (від 1 до 3 років);
• довгострокові (понад 3 років).

Інвестиційні кредити надаються на період реалізації проекту. Оборотні - найчастіше на термін до 5 років (якщо кредитування здійснюється за програмами ЄБРР, IFC або іншим цільовим програмам, термін може бути збільшений до 10 років за погодженням з фінансує організацією).

За видами забезпечення

Види забезпечення, яке гарантує повернення позики:

• Порука (у випадку з ТОВ, необхідно надання поручительств всіх засновників ТОВ (Власників бізнесу); при кредитуванні ІП - поручительство підприємця як фізичної особи ; при кредитуванні приватних осіб - будь-яких платоспроможних осіб).
• Застава нерухомого майна (найбільш ліквідна застава, що дозволяє знизити процентну ставку на 1-2 процентних пункту).
• Застава часткою в статутному капіталі. Оформляється за номінальною вартістю. Частки повинні бути оплачені коштами в повному обсязі.
• Застава прав вимоги (актуально для факторингу ) - можливість передачі дебіторської заборгованості в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором.
• Застава акцій, цінних паперів.
• Застава товарів в обороті. Найбільш актуальне для торгових підприємств. Компанії варто розраховувати на додаткові витрати по перевірці закладеного майна сюрвейерськими компаніями.

Будь-яку заставу обов'язковий для страхування. Страхова компанія вибирається зі списку акредитованих в банку.

За методами надання

За методами надання кредити поділяються на:

• разові;
• кредитні лінії.

Разові кредити видаються одноразово на розрахунковий рахунок позичальника.

Кредитні лінії можуть бути поновлюваними (лінії з лімітом заборгованості) та невідновлюваних (кредити з лімітом видачі).

За використання лінії може стягуватися додаткова комісія за невикористаний ліміт (резервування коштів) в розмірі до 2% річних. При отриманні разового кредиту стягується комісія від суми видачі.

Документарне фінансування

Види документарного фінансування:

Гарантії (з можливістю відкликання і без такої можливості)

Гарантії є способом забезпечення виконання зобов'язань принципала (позичальника) перед іншими контрагентами (постачальниками).

При невиконанні в термін зобов'язань принципала, банк виплачує контрагенту обумовлену в гарантії суму коштів з подальшим стягненням коштів з урахуванням комісії банку з позичальника.

Гарантії - один з найдешевших способів підтвердження платоспроможності перед партнером (близько 2-3% річних).

Якщо гарантія розкрилася (банк видав засоби в грошовій формі), сума відсотків може досягати 30-50% річних.

Акредитиви (безвідкличний і відкличний)

Акредитив являє собою гарантії банку здійснити платіж на користь постачальника при відсутності грошових коштів у покупця.

Схема фінансування приблизно наступна:

• відкриття акредитива в банку Росії;
• підтвердження акредитива в іноземному банку;
• подача документів від іноземного постачальника з заявою про розкриття акредитива (після здійснення поставки);
• виплата фінансування іноземним банком;
• списання коштів з кореспондентського рахунку російського банку;
• повернення коштів позичальником в російський банк.

Акредитиви дуже поширені при експортних і імпортних операціях. Для його видачі потрібне підтвердження іноземного банку, а вартість позикових коштів складається з ставки іноземного банку за надане фінансування і маржі російського кредитора.

Який вид банківського кредитування вигідніше використовувати для бізнесу

Для малого та середнього бізнесу найбільш вигідні з точки зору переплати по відсотках і простоти отримання:

• гарантії (при закупівлі великими партіями, відсутності тривалих взаємин з постачальником; постійному вхідному грошовому потоці) в якості підстраховки і для зниження ймовірності накладення штрафних санкцій з боку постачальника;
• факторинг (особливо для торгових компаній), який дозволяє знизити тривалість касових розривів і підтримувати відносини з контрагентами навіть при нестачі грошових коштів в касі і на рахунках;
• поновлювані кредитні лінії. Особливо вигідний такий вид кредитування при постійній необхідності поповнення розрахункового рахунку в невеликих обсягах. Така лінія дозволить мати можливість постійного фінансування, однак, на відміну від разових кредитів не змусить переплачувати за кошти, які не використовуються в даний момент. Крім того, на відміну від овердрафту, ставки за кредитними лініями більш демократичні.

Відео про нову систему кредитування малого і середнього бізнесу під оборот за банківськими картками (вебінар сервісу «Моя справа»):