Банківська справа

В силу специфіки банківської діяльності банки залучені в процес здійснення платежів за дорученням клієнтів. Ці операції відносяться до числа основних і приносять невеликий, але постійний дохід.

В умовах інфляції і економічної нестабільності клієнти зацікавлені в інвестуванні вільних коштів навіть на порівняно невеликий період часу, наприклад, в операції «овернайт» або на час уїк-ендів. Так виникли послуги з управління готівкою, які надають більшість зарубіжних банків своїм клієнтам. До цих операцій належать такі: розподіл коштів, що надходять від боржників клієнта, серед службовців, постачальників, податкових служб та акціонерів таким чином, щоб максимально використовувати переваги тимчасового розриву, уникаючи при цьому штрафів за прострочення платежу; інвестування будь-яких тимчасово виникають надлишків грошових коштів у внески, що приносять відсотки або інші короткострокові дохідні операції; ведення облікової документації по всіх грошовим операціях і управління взаємовідносинами клієнта з іншими банками; прогнозування майбутніх грошових потоків і ін.

Багато банків на Заході здійснюють певну страхову політику в інтересах своїх клієнтів. Цей вид страхування відомий під назвою страхування кредиту. У багатьох країнах страхова і банківська діяльність розмежовані, однак багато банків прагнуть займатися страховим бізнесом.

Наприклад, в 1982 р в США був прийнятий закон про депозитні установах, що дозволив банківським установам здійснювати страхові операції у віддалених місцевостях, де населенню недоступні послуги страхових компаній. Проте безпосередньо закон забороняє банкам займатися страхуванням життя, майна.

Однак від включення банків в страховий бізнес істотно зростають їх вигоди. При розширенні сфери діяльності банків за рахунок посередництва в операціях за страховими полісами можуть відчутно зростати їхні доходи, а ступінь ризику не збільшуватися. Дослідження, проведені західними фахівцями, свідчать про те, що банки і страхові компанії можуть бути хорошими союзниками. Страхові компанії досконально вивчили страхові операції і пов'язаний з ними ризик, банки ж мають широку розгалужену мережу філій і можуть стати зручною географічної базою для продажу страхових полісів населенню, хорошою репутацією.

Розглянемо схему взаємодії страхової компанії та комерційного банку (рис. 18.1).

Мал. 18.1. Схема взаємодії страхової компанії та комерційного банку

Співпраця банку зі страховою компанією має принаймні дві вигоди. По-перше, банк отримує додаткові кредитні ресурси, оскільки перераховує страхові внески страхової організації не щомісяця, а один раз в квартал. По-друге, банк отримує комісію від страхової компанії за те, що поставляє їй клієнтів. Страхова компанія має приплив постійних клієнтів, що поставляються їй банком. Крім того, і банк і страхова компанія мають взаємну вигоду. Банк управляє страховими резервами страхової компанії, яка надає грошові кошти, акумульовані в резервах, надійним партнером і отримує дохід.