Немає грошей платити по кредиту: як не стати боржником і зберегти майно
- Все залежить від ситуації
- 1. Відсутність грошей тимчасове
- 2. Грошей не буде довгий час
- 3. Боргова кабала
- Чого не можна робити:
Брати кредити - це нормально. Зазвичай ми сумлінно плануємо графік платежів, справно платимо за кредитом з зарплати, премій або заощаджень. Але іноді чи то хвороба, чи то криза, чи то якісь неприємності унеможливлюють погашення кредиту. Грошей немає, ми нервуємо, і кредитні зобов'язання перетворюються в покарання 
Алена Садовець, юрист
Якщо ситуацію вчасно не взяти під контроль, є ризик потрапити в кредитну кабалу . Це коли отримувач кредиту потрапляє в боргову пастку: борги по кредиту, відсотки і штрафи ростуть занадто швидко, а грошей як не було, так і немає.
Все залежить від ситуації
Неможливість платити по кредиту - проблема як пересічних громадян, великих підприємств, так і досвідчених бізнесменів. Борги бувають навіть державними. Будь-яку ситуацію можна виправити і це залежить від того, наскільки ефективний ви побудуєте діалог з банком.
1. Відсутність грошей тимчасове
Тут мова йде про незначне терміні - від декількох тижнів до двох-трьох місяців. Багато хто вважає, що тимчасова нестача фінансів - це питання часу і все пройде само собою. Але це помилка.
Якщо ви усвідомлюєте, що затримка у виплаті кредиту сталася через те, що ви потрапили в лікарню, не розрахували своїх витрат або виникли якісь незначні матеріальні клопоти, відразу ж зверніться в банк із заявою про свою неплатоспроможність.
Краще повідомити банк ультимативно, оскільки зазвичай фінустанови не поспішають йти назустріч клієнтам. Ви повинні аргументувати свою вимогу доказами (зберіть чеки, довідки про хворобу, накази про скорочення).
Якщо ви просто забули внести черговий платіж, внесіть мінімальну суму коштів включно зі штрафом при першій же можливості. При цьому якщо не сплатити щомісячний платіж відразу, він нівелюється, а пеня нараховується. Саме тому наступного разу ви повинні платити більше, ніж це було спочатку передбачено за графіком.
2. Грошей не буде довгий час
Гроші не з'являться протягом декількох місяців? Знову звертайтеся в банк, але тепер - з вимогою переглянути вже не графік платежів, а умови договору.
Щоб банк пішов вам назустріч і поступився, знову зберіть докази - наказ про звільнення або свідоцтво про смерть родича. Менеджери банку теж люди, але вони перш за все працівники. Пам'ятайте, що зворушливі історії вони чують чи не кожен день, ваше завдання - надати докази і зорієнтувати банк, коли ви зможете відновити виплати по кредиту.
Намагайтеся вести переговори не зі своїм менеджером, а з кимось із правління банку або хоча б з менеджером вищої ланки. Докучливі платники змушують банківських клерків реагувати жвавіше, тому не бійтеся «завалювати» банк заявами, зверненнями та листами. Грамотно складена заява - запорука позитивного результату. Можна скласти текст самостійно, але юристи роблять це професійніше - вони знають, які аргументи 100% подіють на клерків.
Банку важливо знати джерело ваших виплат в майбутньому, коли ви зможете відновити платежі. Взяти кредит для погашення іншого і повідомити про це фінустанові - не найкраща ідея. Вам швидше відмовлять.
Якщо ви бачите, що до ваших вимог прислухаються, запитаєте, чи можна «заморозити» платіж на 2-3 місяці або реструктуризувати його.
Часто банк пропонує реструктуризацію кредиту, розраховану на те, щоб втягнути вас в ще більшу кабалу. Тому довірте вивчення умов реструктуризації юристу, особливо в частині нарахування відсотків.
На успіх переговорів з банком впливає і сума позики. Якщо вона становить кілька тисяч гривень, фінустанова навряд чи «розтягне» графік на кілька років, оскільки не буде занадто зацікавлено в цьому.
Результат переговорів в вашу користь залежить і від вашої репутації в якості платника. Зазвичай банки реагують на наполегливих кредитоотримувачів, які активно домагаються перегляду кредитного договору.
Тоді всі ваші зусилля будуть не дарма - протягом 2-3 місяців ви зможете зібратися з думками і вирішити свої проблеми.
3. Боргова кабала
Коли вам виносять такий вердикт - це лякає. Але і навіть це не смертельно. Тут важливо не зволікати, а усвідомити, що ви потрапили в боргову кабалу за кредитами, і це факт.
Кримінальний кодекс передбачає відповідальність за втягнення в боргову кабалу. Наприклад, якщо банку було відомо про декілька ваших відкритих кредитах і він все одно дав вам ще один, - суд стане на ваш бік, особливо якщо ви надасте відповідні докази.
Іноді банки пропонують здійснити консолідацію боргів. Але далеко не завжди подібна пропозиція може бути на вашу користь, - юрист
Ситуація, коли майно продають на аукціонах - погана. Швидше за все, якщо ви потрапили в кредитну кабалу, ваше заставне майно під загрозою продажу. Будинки, авто або навіть бізнес можуть забрати як заставу.
Не чекайте, поки вашу нерухомість або машину пустять «з молотка» - розпродати все власноруч. Так ви однозначно отримаєте велику суму, ніж ту, яку зазвичай отримують банки після аукціону.
Але завчасно попередьте банк про наміри продажу. Пам'ятайте: банк хоче отримати від вас гроші, тобто для нього важливо, щоб ви могли їх повернути, а вже ваша справа - як зробити це з максимальною вигодою для себе.
Чого не можна робити:
- Чекати і сподіватися, що все обійдеться. Не зволікайте і не чекайте, поки банківські клерки почнуть «полювання» і накликають колекторів. Якщо ви затримуєте виплати по кредиту, а вас ніхто не розшукує, - не думайте, що про вас забули. Борг не розчиниться в повітрі, не виплата сам собою. Якщо ви попередите банк про свої фінансові труднощі завчасно, якщо ваш юрист будете відправляти листи і писати заяви, докладаючи докази, вас почують.
- Ховатися. Якщо ви не відповідаєте на дзвінки, ігноруєте повідомлення, - проблема не вирішується. За прострочення платежу банк нараховує відсотки і штрафи. Кредит може бути незліченний і настільки великий, що виплачувати його доведеться десятиліттями.
- Брати нові кредити. Навіть якщо важко живеться і труднощі чекають вас на кожному кроці, не слід брати нові кредити для красивої і безбідного життя. Швидкі кредити готівкою - це поспішне і помилкове рішення. Борги ростуть, а з ними і ймовірність потрапити в кабалу.
- Уникати суду. Якщо справа дійде до суду, це не страшно. На вашому боці буде закон, якщо банк ігнорував ваші повідомлення про неплатоспроможність і скруті. Вас не позбавлять майна і не продадуть його на аукціоні втричі дешевше, якщо ви вчасно усвідомлюєте стан речей і ще краще - зверніться за юридичною допомогою.
- Діяти навмання. Послідовність і виваженість у рішеннях - запорука швидкого вирішення проблеми з найменшими втратами. Погодьтеся, долати негаразди, маючи поруч надійного радника, набагато легше, ніж поодинці. Кваліфікований юрист знає, як скасувати судовий наказ про стягнення заборгованості.
- Впадати у відчай. Не панікуйте і не опускайте руки. Немає жодних підстав нервувати. Важливіше - берегти сили і нерви.
Поділіться корисною інформацією з друзями: