РОЗВИТОК ІНФРАСТРУКТУРИ ощадно-позичкових УСТАНОВ ЯК ЗАСІБ ПІДВИЩЕННЯ ДОСТУПНОСТІ ФІНАНСОВИХ ПОСЛУГ ДЛЯ НАСЕЛЕННЯ СІЛЬСЬКОЇ МІСЦЕВОСТІ

Головко В.Б.1, Хлизов А.Д.2

1 аспірант, 2 аспірант, Тюменський державний університет

анотація

У статті розглянута проблема низької доступності позикових ресурсів і фінансових послуг для населення і підприємців, які проживають і працюють у сільській місцевості. Проведено аналіз можливих варіантів вирішення цієї проблеми, а також проведена оцінка (за сукупністю певних критеріїв) кількості малих населених пунктів, в яких можливий розвиток фінансової інфраструктури на поточний момент (на прикладі населених пунктів півдня Тюменської області).

Ключові слова: фінансова доступність, сільська місцевість, ощадно-позичкові послуги, банки, кредитна споживча кооперація.

Golovko V. B .1, Khlyzov A. D .2

1 postgraduate student, 2 postgraduate student, Tyumen State University

THE DEVELOPMENT OF LOAN AND SAVINGS INSTITUTIONS INFRASTRUCTURE AS THE WAY TO INCREASE THE AVAILABILITY OF THE FINANCIAL SERVICES FOR THE RURAL POPULATION

Abstract

The problem of the low availability of the loan resources and financial services for the population and entrepreneurs that live and work in the rural areas have been considered in the article . The analysis of the possible ways of solving this problem as well as the evaluation (on set of defined criteria) the amount of small settlements, in which could be possible the development of the financial infrastructure (on the example of the settlements of the South of Tyumen Region), have been made.

Ключові слова: availability of the financial resources, rural area, loan and savings services, banks, credit consumer cooperation.

В даний час питання прискорення темпів соціально-економічного розвитку є актуальним і пріоритетним, особливо беручи до уваги сукупність факторів кризового розвитку, що спостерігаються в поточний момент, як в Російській Федерації, так і в світі в цілому. З огляду на це необхідно враховувати певний перелік проблем, вирішення яких є вкрай доцільним, як для первинної стабілізації ситуації, так і в рамках вирішення поставленого завдання підвищення ефективності функціонування економіки і фінансового сектора.

Однією з найбільш істотних проблем в даний час є брак фінансових ресурсів для всіх категорій економічних суб'єктів, насамперед юридичних і фізичних осіб. Обмеження доступу до позикових коштах західних ринків, зниження обсягу виручки від експорту, що відбулося з огляду на різке падіння вартості основних сировинних ресурсів, а також безліч інших факторів призвели до ситуації значною браку грошових коштів в економіці країни. Як наслідок, це спровокувало недолік фінансових і інвестиційних ресурсів, скоротило можливість надання позикових коштів на різні цілі організаціям і населенню.

Зазначена проблема в даний час зачіпає як населення, для якого був обмежений доступ до споживчих кредитів і позик, автокредитах, іпотечних кредитах, так і підприємців - багато ощадно-позичкові установи фактично згорнули свої програми кредитування представників бізнесу зважаючи на значний підвищення рівня ризику. При цьому багато підприємців опинилися у вкрай складній ситуації - численні касові розриви і непередбачені обставини, частота яких ще більш збільшилася в кризовий період, фактично поставили значну частину представників бізнесу за грань платоспроможності.

Ситуацію ускладнює той факт, що проблема доступності фінансових ресурсів для окремих категорій населення РФ існує вже досить давно, вона відзначалася задовго до настання кризових явищ в економіці, проявивши в даний час ще більш чітко. Зазначена проблема в більшості випадків пов'язана з тим, що поза територіями великих міст фактично відсутня розвинена фінансова інфраструктура. Зважаючи на це, особи, які проживають в селищах міського типу, селах і селах, мають вкрай обмежену можливість або зовсім не мають можливості користуватися фінансовими послугами ощадно-позичкових установ. Багато учасників сектора фінансових установ, і раніше слабо представлені в сільській місцевості, з настанням економічної і банківської криз прийняли рішення про повне скорочення своєї присутності в малих населених пунктах, роблячи тим самим завдання отримання комплексу фінансових послуг, а також необхідних позикових коштів для проживаючих тут осіб, практично нездійсненним.

Слід зазначити, що потреба в отриманні ряду фінансових послуг з боку населення, що проживає поза великими містами РФ, знаходиться на досить високому рівні і вимагає належного задоволення. В іншому випадку висока ймовірність виникнення ризику, обумовленого порушенням функціонування сформованих економічних взаємозв'язків. Це може виражатися в нездатності економічних суб'єктів виконати наявні зобов'язання, уповільнення темпів зростання бізнесу через відсутність джерел інвестиційних ресурсів, неможливість отримання громадянами позикових коштів на споживчі цілі. Наслідком останнього є закономірне посилення соціальної напруженості, а також зниження споживчого попиту на товари, роботи і послуги, що реалізуються на територіях малих населених пунктів. [2, с. 458] Беручи до уваги той факт, що, трохи більше чверті громадян Російської Федерації (понад 37,5 млн. Чол. Або 25,8% від загальної чисельності населення) проживають в сільській місцевості (за станом на 01.01.2014г.) [3] ), нехтування потребами такої численної категорії економічних суб'єктів, дає підстави прогнозувати погіршення стану різних секторів господарства та динаміки економічних відносин на відповідних територіях країни.

Таким чином, згладжування негативних наслідків недостатності пропозиції ощадно-позичкових послуг в малих населених пунктах і сільській місцевості є дуже важливим завданням. Вона може бути вирішена різними шляхами - і найбільш перспективним є створення умов і передумов для ефективної діяльності фінансово-кредитних інститутів на територіях поза великими містами. В даний час в рамках ощадно-позикового сектора Російської Федерації можна виділити кілька типів організацій, що надають відповідні послуги, сільська місцевість для яких може бути визначена як одна з можливих територій функціонуванні.

Перший тип таких фінансових установ - банки, які в даний час повністю домінують на ринку фінансових послуг України. Як правило, активну діяльність у сільській місцевості ведуть великі учасники ринку банківських послуг, що спеціалізуються як на роботі з фізичними особами та споживчому кредитуванні, так і на надання комплексного обслуговування іншим економічним суб'ектам.Однім з найбільш яскравих прикладів є ПАТ "Сбербанк", який виступає ключовим постачальником банківських послуг на території сільської місцевості і прийняв на себе певні соціальні функції. Станом на кінець 2015 р. більше 9 тис. банківських офісів здійснювало обслуговування жителів сільських територій РФ [4].

До позитивних аспектів надання фінансових послуг банками в сільській місцевості відносяться: висока доступність філіальної мережі, що впливає на лояльність до відповідного бренду, відносно низький рівень конкуренції в сегменті, імідж банку, як соціально відповідальної форми фінансової установи, що користується крім іншого, підтримкою з боку держави і центрального Банку РФ. Поряд з позитивними моментами, є і ряд проблем, викликаних наданням послуг банками на територіях поза містами. Підрозділи банку, розташовані в сільській місцевості мають низьку продуктивність і високі витрати на утримання, часто знаходяться в районах з нерозвиненою інфраструктурою. Більше 65% «малих» сільських внутрішніх структурних підрозділів розташовані в орендованих приміщеннях, в більшості випадків в старих і аварійних будинках.

Недоліком є і те, що розташовані тут офіси, з точки зору виконуваних функцій, здійснюють обслуговування клієнтів в усіченому вигляді. Це пов'язано з низькою концентрацією обсягів послуг, відсутністю або вкрай обмеженим попитом на окремі види послуг, відсутністю або обмеженим каналом зв'язку та доступом в Інтернет, що стримує впровадження послуг автоматизованого обслуговування.

Внаслідок обмеженого попиту на банківські послуги в офісах найчастіше фіксується низька операційна навантаження в розрахунку на фахівця, що призводить дозміни режиму роботи і скорочення тривалості робочого дня. З цієї причини в штатному розкладі зменшується розмір ставки, на яку приймається фахівець: до 0,75, 0,5, а в окремих випадках і до 0,25 від величини повного окладу. Таким чином, виходячи з подібного вкрай низького рівня оплати і мотивації в «малих» внутрішніх структурних підрозділах, виникають труднощі в підборі кваліфікованого персоналу.

Для подолання вище зазначених проблем, необхідний конструктивний діалог з державою, спільний пошук найбільш ефективних форм реалізації відповідних інфраструктурних проектів на селі, спрямованих на створення комфортних умов для доступу громадян і представників бізнесу до комплексу банківських послуг.

В якості одного з прикладів розвитку таких форм можна привести проект організації мобільного офісу банку. Цей спосіб обслуговування є кращою практикою в організації фінансового обслуговування малих сіл багатьох розвинених країн. Мобільні офіси - це банківські відділення, встановлені в поїздах, на автодорожньому транспорті, на човні і т. Д., Які обслуговують райони без стаціонарних поштових відділень. Транспортні засоби мають високу ступінь безпеки, обладнані супутниковими системами визначення місцезнаходження в залежності від їх потреб. Організація банківського обслуговування сільської місцевості через мобільні офіси веде до зниження витрат і охопленням більшої території для обслуговування. Так, наприклад, мобільний офіс може виїжджати до віддаленого селища за заздалегідь визначеним графіком та обслуговувати клієнтів 2-3 рази на місяць по 3-4 години. Жителі сільської місцевості зможуть отримати доступ до таких послуг як: прийом і видача грошових коштів, в тому числі допомог і пенсій, погашення кредитів, відкриття рахунків і вкладів, здійснення перекладів, оплата комунальних послуг, зборів і мит.

Разом з наданням послуг банк може проводити інкасацію банкоматів і організацій, розташованих на маршруті транспортування мобільного офісу. За розрахунками, витрати на мобільний транспортний засіб приблизно на 75% менше, ніж витрати на оренду будівлі і персоналу на цей же період. Крім того використання мобільних офісів призводить до розширення території банківського обслуговування. На жаль, поряд із зазначеними плюсами існує і ряд труднощів, зараз обмежують повсюдне застосування мобільних офісів обслуговування. До таких труднощів можна віднести: складності в організації маршрутів слідування та визначенні ефективної структури роботи, обмеженість переліку послуг, які можуть надаватися в рамках роботи мобільного офісу, організація безпеки, а також проблема залучення населення до обслуговування за допомогою таких пунктів. Необхідно доведення до громадян відповідної інформації, що значно ускладнюється з огляду на низьку фінансову грамотність населення РФ, а особливо в сільській місцевості, і загальної малої зацікавленості в освоєнні інноваційних форм надання і отримання фінансових послуг.

Ще однією можливою формою надання банківських послуг в малих населених пунктах є пристрої самообслуговування. До них відносяться банкомати та інформаційно-платіжні термінали. Установка повноцінного банкомату на території сільської місцевості - це дорогий інвестиційний проект з огляду на високу вартість самого банкомату (близько 19 тис. Дол. США). Однак на ринку банківських пристроїв самообслуговування є і пристрої полегшеної комплектації з вартістю в районі 11 тис. Дол. США. Ціна таких банкоматів нижче за рахунок відсутності системи відеоспостереження та використання меншої кількості касет для завантаження банкнот. Найбільш оптимальним місцем установки банкомату є приміщення, в якому базується орган місцевого самоврядування, торгова організація, лікарня і т.д.

З іншого боку, для цієї форми обслуговування існують свої ризикові події. Наприклад - викрадення і злом банкомата. Тому банк змушений залучати приватні охоронні організації для захисту банкоматів. Обов'язковою умовою залучення таких організацій до охоронної діяльності є їх можливість дістатися до об'єкта, що захищається протягом 15-20 хв. Зазначена вимога різко знижує охоплення територій, на яких можуть бути встановлені банкомати.

Таким чином, беручи до уваги зазначені труднощі і обмеження, поряд з традиційним банківським обслуговуванням за допомогою організації філіальної мережі доцільно впроваджувати нові форми надання банківських послуг в сільській місцевості, такі як мобільні офіси і банкомати. Розвиток зазначених форм можливо, як шляхом відкриття нових точок обслуговування, так і за допомогою трансформації існуючої мережі банківських офісів з метою оптимізації та підвищення ефективності роботи банків в сільській місцевості.

При цьому варто зауважити і те, що існує і ряд додаткових труднощів, які насилу можуть бути вирішені в даний час навіть шляхом використання технічно інноваційних способів модернізації напрямки банківського обслуговування в сільській місцевості. В першу чергу це обумовлюється вже згаданими характерними для населення Росії низькими рівнями фінансової грамотності та володіння технічними засобами. На жаль, особливо це твердження справедливо по відношенню до громадян старшої вікової групи, які проживають за межами територій великих міст. Особи даної категорії, навіть у разі збільшення фактичної кількості банкоматів в малих населених пунктах, не зможуть отримати повноцінний доступ до фінансових продуктів і послуг. Тим більше, що далеко не весь спектр можливих пропозицій, особливо в частині надання ощадно-позичкових послуг, може бути реалізований через банкомати і мобільні офіси банківської мережі. У зв'язку з цим доцільно розглянути можливість розвитку в сільській місцевості мережі форм фінансових організацій, альтернативних банківської. Такі організації працюють в рамках моделей, відмінних від банків, вони є рентабельними і здатними вести успішну діяльність навіть в невеликих населених пунктах і при значно менших обсягах реалізації фінансових послуг.

Однією з різновидів таких фінансових організацій можуть виступити кредитні споживчі кооперативи (КПК). КПК історично є типом ощадно-ощадної установи, пріоритет діяльності яких - це надання послуг на територіях малих населених пунктовий в сільській місцевості. Причини їх появи та функціонування в рамках подібної моделі сягають корінням до періоду зародження кредитної кооперації в Росії - до 1865 року, коли перші кредитні товариства починали свою діяльність з метою підвищення доступності позикових фінансових ресурсів для сільськогосподарських виробників і прискорення темпів розвитку сільського господарства після скасування кріпосного права. За кілька десятиліть з моменту створення сектор КПК продемонстрував бурхливе зростання - по числу створених кредитних товариств і кількісним індикаторами діяльності російська кредитна кооперація займала одне з провідних місць в світі. Однак, після реформи 1930 кредитна споживча кооперація на тривалий період фактіческіпрекратіла своє існування.

Відродженій в 1991 р сектор кредитної СПОЖИВЧОЇ КООПЕРАЦІЇ России и в Сейчас годину має схожу теріторіальну спеціфіку ДІЯЛЬНОСТІ. КПК функціонують переважно в тих районах, де присутність інших фінансових установ є мінімальним, і виконують місію по організації процесу фінансової взаємодопомоги між своїми пайовиками - жителями довколишніх населених пунктів.

В якості ключових особливостей діяльності кредитних споживчих кооперативів можна виділити принцип членства, наслідком якого є обмеженість кола осіб, що мають доступ до комплексу ощадно-позичкових послуг, що надаються КПК і некомерційний характер - отримання прибутку не є метою функціонування інституту кредитної кооперації. [1, с. 31]

Переважна більшість користувачів фінансових послуг КПК - це громадяни пенсійного віку, робітники, фермери, особи, зайняті працею в особистих підсобних господарствах і селянсько-фермерських господарствах - той сегмент, представники якого мають обмежений доступ до позикового ресурсу і послуг фінансових установ з огляду на те, що вони кваліфікуються як позичальники підвищеного ризику. Можливість отримання таких послуг у осіб зазначених категорій, які проживають в сільській місцевості, знижується ще більше з огляду на фізичну відсутність необхідної фінансової інфраструктури та спеціалізованих установ, що надають відповідні послуги. Слід також відзначити і те, що типовий користувач послуг КПК в сільській місцевості відноситься до тієї категорії осіб, які не є активними користувачами технічно складних автоматизованих сервісів, до яких відноситься наприклад форма реалізації банківських послуг за допомогою банкомату. Для таких людей взаємодію з кредитними кооперативами є найкращою формою фінансового обслуговування, так як дозволяє перекласти тягар труднощів, що виникають в процесі такого обслуговування на плечі співробітника КПК. А з урахуванням того, що в своїй роботі КПК не обмежуються виключно фінансовим аспектом взаємодії зі своїми членами, а ведуть і активну соціальну роботу як некомерційний інститут об'єднання осіб, які проживають або працюють на одній території, для багатьох мешканців сільської місцевості відносини з кредитними кооперативами виходять за рамки формального взаємодії.

Робота КПК з населенням і підприємцями, що діють у сільській місцевості, спрощується і з огляду на те, що кооперативи в своїй діяльності більш гнучко підходять до критерію можливості роботи з потенційними позичальниками. З огляду на відмінних рис моделі функціонування КПК, комітети по позиках кредитних кооперативів, в повноваження членів яких входить прийняття рішень про можливість надання того чи іншого позики за запитом, намагаються виробляти індивідуальні умови практично по кожному вступнику зверненням. Активно застосовуються різні види і способи забезпечення зобов'язань за позиками, аналізується репутація потенційного позичальника серед населення відповідної території. Таким чином, оцінка заявника на позику проводиться різними способами і зазвичай виходить за рамки загальноприйнятних формальних процедур, звичайних для аналогічних заходів в ощадно-позичкових установах інших форм.

Значущим є й те, що середній рівень витрат на утримання і операційну діяльність додаткового офісу КПК значно нижче рівня витрат на функціонування аналогічного відділення банку, а значить організувати ефективну роботу підрозділу кредитного кооперативу в умовах невисоких обсягів реалізації послуг в сільській місцевості, простіше.

Все це, в сукупності, забезпечує значно більший доступ фізичних осіб і підприємців, які проживають і працюють у сільській місцевості, до фінансових послуг і ресурсів. Максимальний ефект спостерігається в разі синергії від присутності одночасно декількох форм фінансових установ на відповідній території, як банківських, так і не банковскіх.Ето дозволяє досягти більшого рівня доступності позикового ресурсу за рахунок варіативності форм реалізації фінансових послуг. Більш того, одним з обов'язкових умов для можливості роботи КПК на території є наявність діючих інститутів банківської інфраструктури (в даний час в РФ кредитні кооперативи не мають можливості вести розрахунково-касове обслуговування та самостійно здійснювати платіжні операції), тому необхідна наявність банкомату або відділення банку для здійснення операцій зняття / зарахування готівкових коштів.

Для того, щоб точніше сформулювати критерій можливості розвитку мережі банків і КПК на територіях поза великими містами чи інших населених пунктах у сільській місцевості, необхідно розробити модель оцінки пріоритетних територій для розміщення інфраструктури банків і КПК, виділити географічні і деякі соціально-економічні маркери.

Для кожної з розглянутих нами форм банківського обслуговування, а також для організаційної форми кредитних споживчих кооперативів існують відмінні риси, а також спеціфіческіетребованіяк їх розміщення і інфраструктурі (див. Таблицю 1 [1]).

Таблиця 1 - Критерії для визначення варіанту відкриття організації фінансового обслуговування населення

Дані, наведені в таблиці 1, показують, що організація банківського офісу вимагає дотримання більшої кількості критеріїв і менш гнучка в порівнянні з кредитним споживчим кооперативом, банкоматом або мобільним офісом банку, розвиток яких в сільській місцевості має найбільший потенціал.

Варто зазначити, що майже 100% обслуговуються в сільському підрозділі фінансової установи - це фізичні особи або індивідуальні підприємці. Відповідно, чисельність населення в сільському населеному пункті, що обслуговується фінансовою організацією, безпосередньо впливає на ефективність функціонування цієї організації. Разом з тим, для прийняття рішення про відкриття нового підрозділу необхідно враховувати і такі чинники як фонд заробітної плати всіх співробітників організацій, що функціонують на даній території, а також обсяг інвестицій підприємств в основний капітал.

Складена авторами матриця критеріїв була застосована до сукупності населених пунктів півдня Тюменської області (без урахування ХМАО і ЯНАО), їх загальна кількість склала 895. З них 106 задовольняють критеріям наявності дороги, пошти і каналу зв'язку.

Виходячи з аналізу наявних даних про чисельність населення розглянутих населених пунктів, критерієм доцільності відкриття банківського відділення відповідає 15% (16 з 106) населених пунктів півдня Тюменської області; доцільності відкриття офісу кредитного споживчого кооперативу за аналогічним критерієм чисельності відповідає 35% (37 з 106) населених пунктів; банкомату - 42% (45 з 106); мобільного офісу - 80% (85 з 106) [2].

Таким чином, можливості розвитку в сільській місцевості філіальної мережі банків шляхом відкриття відділень досить обмежені - доцільність роботи в подібному форматі існують лише в великих районних центрах та містах області Тюменської області, оскільки в іншому випадку значно зростає ризик нерентабельності діяльності банківської установи на відповідній території. Особливо це справедливо по відношенню до банківських організацій, що діють переважно в сфері споживчого кредитування, і чия робоча модель передбачає надання великого обсягу позичкового ресурсу для досягнення рівня беззбитковості діяльності на відповідній території. У меншій мірі це стосується найбільших учасників банківського сектора, таких як ПАТ "Сбербанк", які можуть відносно стабільно функціонувати на різних типах територій, надаючи широкий діапазон фінансових послуг населенню.

Великі можливості і перспективи розвитку в сільській місцевості має модель кредитної споживчої кооперації, КПК можуть ефективно функціонувати навіть у відносно невеликих населених пунктах, тобто абсолютній більшості районних центрів, а також великих селищах і селах. У багатьох випадках, сформульований критерій мінімальної чисельності, вказаний в таблиці 1, може бути знижений ще більше, однак у такому випадку ефективність діяльності організації буде пропорційна відсотку економічно активного населення, що проживає на території відповідного населеного пункту. У будь-якому випадку, мережа КПК може бути розміщена практично по всій території півдня Тюменської області, представленого сільськогосподарської зоною. Таким чином, навіть особи, які проживають в малих поселеннях, які не підпадають під формальний критерій прийнятності відкриття, зможуть отримати доступ до фінансових ресурсів і послуг, діставшись до найближчого більшого населеного пункту з функціонуючим відділенням КПК. В даний час присутність працюють відділень КПК (без урахування СКПК) відзначається в 17 населених пунктах півдня Тюменської області. При цьому, як випливає з проведеного аналізу, як мінімум 20 населених пунктів в даний час залишаються неохопленими з точки зору можливості отримання фінансових послуг.

Більш ніж в 45 населених пунктах півдня Тюменської області можуть бути розміщені банкомати, тим самим буде виконана задача створення мінімальної банківської інфраструктури в даних населених пунктах, створені умови для здійснення розрахунків і платежів і, як наслідок, організації роботи інших форм фінансових інститутів, таких, як КПК.

Найбільший обсяг поселень в сільській місцевості може бути реалізовано лише за допомогою організації роботи мобільних офісів банків - понад 80 поселень, включаючи відносно невеликі, що відповідають мінімальним критеріям доцільності розміщення відділення фінансової організації. Це є перспективним з точки зору підвищення доступності фінансових ресурсів для населення даних поселень. Однак спочатку необхідно вирішити ряд проблем і труднощів, що ускладнюють організацію роботи банківської установи в подібному форматі, деякі з яких були відзначені вище. В іншому випадку масове використання мобільних офісів стане важкоздійснюваним завданням.

Проведене дослідження дозволяє констатувати, що розвиток мережі фінансових установ поза великими містами і сільській місцевості є можливим і потенційно рентабельним, а також перспективним з позиції підвищення соціально-економічної стабільності на даних територіях. Пріоритетним завданням у цьому зв'язку є формування специфічних елементів фінансової інфраструктури, які хоча і будуть відрізнятися по набору форм організації на кожній території, в той же час мають схожі принципи і форми функціонування. Діяльність створюваних структур повинна сприяти ефективному використанню фінансового потенціалу територій, залученню фінансово-інвестиційних ресурсів, активізації розвитку пріоритетних галузей діяльності, створення нових виробництв [3].

Найбільші перспективи в даний час має спільний розвиток таких форм реалізації фінансових послуг, як банківська (шляхом розміщення банкоматів в малих населених пунктах і банківських відділень в більших), а також кооперативна - в населених пунктах чисельністю від 3 (в окремих випадках, при проведенні додаткового аналізу і оцінки більшого числа критеріїв - від 2) тис. чоловік. Саме синергетичний ефект, отриманий в ході одночасної роботи даних форм ощадно-позичкових установ, дозволить досягти максимального рівня корисності і підвищення доступності фінансових ресурсів для населення і підприємців, які проживають в сільській місцевості.

Ключовим завданням є і розвиток загальної інфраструктури в населених пунктах сільської місцевості, забезпечення комфортних умов проживання та підвищення рівня зайнятості. В такому випадку розвиток мереж КПК і банківських структур буде можливим і економічно доцільним в більшій кількості населених пунктів.

[1] Розроблено та складено авторами

[2] Розраховано авторами

[3] Толстолесова Л.А. Формування і розвиток інститутів регіональної фінансово-інвестиційної інфраструктури // Теорія і практика громадського развития.-Краснодар: Видавничий дім «ХОРС» .. 2012- №10.-С. 248-252.-с.251.

література

Головко В.Б. Кредитна споживча кооперація в сучасній системі фінансово-кредитних відносин. / Закономірності і тенденції формування системи фінансово-кредитних відносин: збірник статей Міжнародної науково-практичної конференції (10 жовтня 2015 року, м Челябінськ). - Уфа: АЕТЕРНА, 2015. - 166 с. - С. 30-34
Головко В.Б. Роль інституту кредитної споживчої кооперації в процесах соціально-економічного розвитку регіонів РФ // Теоретичні та прикладні дослідження соціально-економічних систем в умовах інтеграції України у світову економіку. Матеріали IV Міжнародної заочної науково-практичної конференції (2 листопада 2015 року). - Тюмень: Тюменський державний університет, 2015. - 753 с. - с. 455-459
Частка міського населення в загальній чисельності населення. [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://fedstat.ru:7015/indicator/36057 (дата звернення 25.01.2015 р)
Інформація про філіальної мережі ВАТ "Сбербанк Росії". [Електронний ресурс]. - Режим доступу: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/branches.xls (дата звернення 26.01.2015 р)

References

Golovko VB Kreditnaja potrebitel'skaja kooperacija v sovremennoj sisteme finansovo-kreditnyh otnoshenij. / Zakonomernosti i tendencii formirovanija sistemy finansovo-kreditnyh otnoshenij: sbornik statej Mezhdunarodnoj nauchno-prakticheskoj konferencii (10 oktjabrja 2015 g., G. Cheljabinsk). - Ufa: AJeTERNA, 2015. - 166 s. - S. 30-34
Golovko VB Rol 'instituta kreditnoj potrebitel'skoj kooperacii v processah social'no-jekonomicheskogo razvitija regionov RF // Teoreticheskie i prikladnye issledovanija social'no-jekonomicheskih sistem v uslovijah integracii Rossii v mirovuju jekonomiku. Materialy IV Mezhdunarodnoj zaochnoj nauchno-prakticheskoj konferencii (2 nojabrja 2015 goda). - Tjumen ': Tjumenskij gosudarstvennyj universitet, 2015. - 753 s. - s. 455-459
Dolja gorodskogo naselenija v obshhej chislennosti naselenija. [Jelektronnyj resurs]. - URL: http://fedstat.ru:7015/indicator/36057 (data obrashhenija 25.01.2015)
Informacija o filial'noj seti OAO "Sberbank Rossii". [Jelektronnyj resurs]. - URL: http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/branches.xls (data obrashhenija 26.01.2015)