Типи кредитів для юридичних осіб
фінансування бізнесу » Кредити малому бізнесу »
Малий бізнес часто вдається до кредитування. Цей напрямок діяльності банків є не тільки перспективним, але і досить складним.
В цілому юридична особа може отримати наступні варіанти позик:
- На здійснення поточної діяльності.
- Як інвестування.
- Бізнес-іпотека.
- Особливі види кредитів для підприємств, до яких відносять лізинг, факторинг і акредитив.
Кредит на здійснення поточної діяльності
Головною метою отримання такої позики, як правило, є поповнення оборотних коштів або поліпшення технічної оснащеності підприємства за допомогою придбання обладнання і машин. Це традиційний, простий вид відносин між банком і фірмою, який являє собою кредитну лінію або овердрафт по розрахунковому рахунку.
Такий позика надається максимум на три роки. Якщо підприємець звертається до фінансової установи з метою отримання кредиту на здійснення поточної діяльності, йому необхідно пам'ятати, що сума, щомісяця вноситься в якості ануїтетних або диференційованих платежів, не повинна перевищувати 50% чистого прибутку підприємства.
Для забезпечення поточного кредиту може знадобитися заставу або поручительство третьої особи, яким може бути як інше підприємство, так і громадянин (фізична особа).
В якості застави може бути надано:
- рухоме і нерухоме майно організації;
- товар, що знаходиться в обороті;
- цінні папери.
У заставу приймається і майно інших фізичних і юридичних осіб. Головна проблема полягає в сумі, на яку майно оцінить банк, так як коефіцієнт оцінки фінансових установ знаходиться в межах 0,4-0,8 (володіють азами математики легко зрозуміють, що це понижуючий коефіцієнт).
Варіант застави, пов'язаний з найбільшими ризиками - це товар, що знаходиться в обороті. Саме його банки оцінюють по самому низькому коефіцієнту.
Не всім відомо, що в якості застави може служити не тільки майно, що є у власності, а й те, що придбавається.
У такій ситуації банк перераховує постачальнику кошти, що надаються позичково, однак покупець в такому випадку повинен сам погасити 10-30% вартості від закупівлі. Вимоги щодо його внеску висуває фінансова установа.
інвестиційний кредит
У цьому випадку підприємства вдаються до позики для того, щоб реалізувати новий проект, істотно розширити виробничі потужності або ж приступити до розробки нового напрямку господарської діяльності.
Для такої угоди не важлива поточна прибутковість компанії, однак потрібно, щоб підприємець вклав в інвестиційний проект приблизно 30% своїх грошей.
Термін надання інвестиційної позики досягає 10 років. Крім того, у багатьох випадках банк йде назустріч клієнту; фінансова установа може надати відстрочку погашення тіла кредиту.
Цей тип - один з небагатьох випадків, коли стає реальним отримання грошей під бізнес-план .
Бізнес-іпотека
Даний вид іпотеки багато в чому схожий з придбанням в кредит житла фізособами.
Запорукою є купується приміщення, а початковий внесок, який підприємець вносить з власних коштів, становить 10-30% від ціни нерухомості.
Період погашення в цьому випадку може досягати 30 років. Після підписання договору купівлі-продажу продавцеві перераховується потрібна сума.
Новий власник не може продати майно, яке знаходиться в заставі. Приміщення, куплене за схемою комерційної іпотеки, повинно бути внесено до переліку об'єктів нежитлового фонду.
Дивіться про цей вид придбання приміщення для бізнесу подрбнее у відповідній статті .
Лізинг, факторинг, акредитив - особливі фірми кредитування
Лізинг відкриває для компаній, що володіють солідним об'ємом власних коштів, нові можливості. Лізингова компанія може сама придбати майно, яке потрібно позичальникові, і надати його в фінансову оренду, не втрачаючи при цьому права власності. Коли закінчиться термін договору лізингу, лізингоодержувач стає власником даного майна.
Лізинг досить простий в оформленні, для якого потрібно мінімум документів. Досить бухгалтерського балансу і звіту про прибутки і збитки. Це головна перевага цього виду відносин банк-кредитується.
Що стосується недоліків, то до них відноситься проста процедура вилучення лізингового майна у разі недотримання умов договору, адже лізингодавець має право власності. Також потрібно значна початкова сума. Для отримання майна в лізинг, потрібні вкладення власних коштів - 20-30% вартості майна.
Ще одні неочевидний мінус: багато лізингових компаній складають графік платежів таким чином, щоб більша частина суми була внесена (погашена) протягом першого року після підписання договору.
Статті на тему:
Факторинг досить широко застосовується при міжнародних розрахунках, проте і в Росії популярність цієї форми кредиту зростає.
Договір факторингу передбачає, що банк погасить суми, які компанія-позичальник повинна своїм кредиторам. Це дозволяє компенсувати недолік оборотних коштів і скоротити розрив у часі між продажем товарів (робіт, послуг) і моментом надходження оплати від покупця.
Головна вимога, яку висувають фінансові установи для розгляду можливості укладення договору факторингу, є наявність досить тривалих відносин з покупцями, які тривають мінімум три місяці, або ж покупцем виступає велика відома торговельна мережа або оператор зв'язку. Термін надання факторингу становить 90 днів.
детально про факторингові операції .
Акредитив - це операція по суті, зворотна факторингу.
Банк гасить заборгованість підприємства перед постачальниками товарів тоді, коли вони пред'являть документи, які підтвердять факт виконання умов договору поставки. Акредитиви в основному використовуються при здійсненні зовнішньоекономічних операцій і надаються на термін до одного року.
Такі головні різновиди грошової допомоги, яку комерційні фінансові структури надають ІП та іншим суб'єктам бізнесу.