Норма обов'язкових резервів банку

1. Що таке норма обов'язкових резервів банку?
2. Вплив норми обов'язкових резервів на кредитну політику.
3. Як розраховується НОР?
4. Як розмір НІР буде небезпечним для банку?

Щоб працювати без претензій з боку ЦБ, кожен банк зобов'язаний дотримуватися встановлених правил і норми. Однією з таких норм є норма обов'язкових резервів (НІР). Її введення стало основним інструментом грошово-кредитної політики і гарантом виконання зобов'язань банку перед своїми клієнтами, навіть, якщо фінансове становище банку похитнулося.

Резерв дозволяє ЦБ страхувати депозити вкладників. Також НІР впливає на обсяги видаваних кредитів, загальну інфляцію нацвалюти і випуск боргових безготівкових грошей. Навіть найменше збільшення норми резерву може привести до великого падіння активності банку. Норми резервів ЦБ намагається тримати на одному рівні, інакше зміни болісно позначаються на кредитній установі. При підвищенні норми банк змушений шукати додаткові гроші, щоб забезпечити собі фінансову стійкість. Гроші беруться з двох джерел: кредити ЦБ і продаж власних акцій. Обидва способи знижують ліквідність. Якщо норматив знижується, то у банку звільняються вільні кошти, які йдуть на погашення поточної заборгованості і підвищення ліквідності.

Що таке норма обов'язкових резервів банку?

НІР - це встановлена ​​законом норма зобов'язань кредитної організації за залученими вкладами, яка повинна бути передана на зберігання в ЦБ. Вона може зберігатися у вигляді депозиту або в готівковому вигляді. Також вона є гарантійним фондом, за рахунок якого зобов'язання перед клієнтами будуть виконані в повному обсязі.

ЦБ використовується НІР для регулювання діяльності всіх банків. На поточний момент величина НІР становить 4,25%. При проведенні кредитно-грошової політики, ЦБ використовується основний інструмент - зміна НІР. З його допомогою регулюються обсяги безвідсоткових депозитів, що знаходяться на спеціальні рахунки національного банку.

НІР встановлюється у вигляді відсотка від суми вкладів банку. Залежно від типу вкладу, може змінюватися його величина прямо пропорційно ліквідності. Чим більший банк, тим більше буде для нього норма.

Рішення підвищувати НІР може прийматися ЦБ з метою зменшення пропозиції грошей і стримування інфляційних процесів. Зменшення НІР вводиться для активізації економічного зростання і посилення кредитної активності. Частина суми, яку банк передавав в ЦБ, після зниження НІР, банк може направляти на кредитування, що принесе додатковий дохід.

Варто зазначити, що ЦБ рідко застосовує інструмент зміни НІР, оскільки це є потужним вплив на російську банківську систему, яка тепер знаходиться в хиткому положенні. Необдумані рішення щодо зміни НОР в ту чи іншу сторону може дати «ефект апокаліпсису».

Вплив норми обов'язкових резервів на кредитну політику.

Багато хто уявляє роботу банків так: банк отримує вклад під один відсоток і видає його в кредит під підвищений. Різниця у відсотках - це і є дохід банку. Насправді це не зовсім так.

Частина грошей з депозиту банк передає на зберігання в ЦБ. Так, есл НІР становить 5%, то з 1 млн.р. 50 тис.р. йдуть на резерв. Кошти, що залишилися банк вже може видавати під відсотки у вигляді кредитів Це і пояснює відмінність між кредитними та депозитними ставками. За фактом все кошти банку знаходяться в постійному обороті.

Якщо трапиться ситуація, що більшість вкладників прийде за своїми грошима, то в банк може потрапити в складну ситуацію. Вільних коштів у банку в великому обсязі немає. За умовами, вкладники можуть вимагати свої гроші в будь-який момент. Почувши, що банк відмовляється видавати гроші, це викличе хвилю обурень та підозр щодо благонадійності банку. Решта вкладників побіжать знімати гроші зі всіх рахунків, що подшатнет стійкість банків. Це призведе до дестабілізації банківської системи, тому що вона працює «майбутні» гроші.

Щоб такого уникнути або хоча б мінімізувати, була введена норма обов'язкових резервів - та частина грошей, яка передається на зберігання в ЦБ. При наявності критичної ситуації (нашестя вкладників), ЦБ швидко вливає резерв в банк. Як тільки всі бажаючі отримали свої кошти і ситуація заспокоїлася, банк продовжує жити за своїм сценарієм: приймає кошти на депозит, відраховує на резерв ЦБ, видає кредити, отримує назад суму з відсотками.

Таким чином, всі отримані кошти банк не може видавати у вигляді кредитів. Щоб компенсувати резерв і отримати дохід, ставка по кредиту значно перевершує ставку за депозитом.

Як розраховується НОР?

Резерви утворюють недоторканий запас грошей, які банк не має права використовувати в своїх цілях.

НІР = обов'язкові резерви банку / зобов'язання за безстроковими вкладами

Якщо норма обов'язкових резервів становить 5%, а банк прийняв вкладів на 10 млн.р., то на резерв він зобов'язаний відправити 500 т.р.

Приклад розрахунку НІР можна подивитися на малюнку:

Шляхом зміни НІР ЦБ впливає на кредитоспроможність банку. Зменшивши норматив, ЦБ дозволяє банку більше грошей віддавати в кредити і отримувати більше прибутку.

Зниження НІР ще називають «політикою дешевих грошей». Вона потрібна для збільшення обсягу кредитних грошей, стимулювання витрат населення, скорочення безробіття.

Збільшення НОР є частиною «політики дорогих грошей». Вона скорочує можливості банку з видачі кредитів. Це, в свою чергу, обмежує обсяги грошей в обороті і знижує інфляцію.

Зобов'язання щодо формування резервів утворюються у банку з моменту отримання ліцензії. Резерви зберігаються в ЦБ на безвідсоткових рахунках. У разі ліквідації банку, резерви передаються спеціальній комісії, яка займається ліквідацією кредитної організації. Від резервування звільняються гроші, залучені від ЮЛ на термін від 3 років, облігації з терміном погашення від 3 років, зобов'язання в негрошовій формі (цінні папери, метали), зобов'язання перед кредитними організаціями.

При невнесення резервів у встановлений термін, ЦБ має право списувати недовзнос з коррахунку банку. Крім цього, згідно з ст.38 ФЗ №86 від 10.07.2002 р ЦБ застосовує штраф за порушення розмірі не більше подвоєної ставки рефінансування від суми внеску.

Як розмір НІР буде небезпечним для банку?

Збільшення НІР може негативно позначитися на становищі банку. Підвищення означає, що банк повинен в короткі терміни збільшити частку резервів на своєму рахунку в ЦБ. Вилучити гроші з обороту неможливо. Терміни повернення виданих кредитів розтягуються на кілька років. Норматив не може бути змінений одноразово більше, ніж на 5 п.п. З огляду на величезні вкладні портфелі, навіть така зміна може становити солідну величину в грошовому еквіваленті. Дістати в моменті сотні мільйонів рублів не під силу навіть самому стабільному банку.

Змінюючи НІР, ЦБ тримає ліквідність банку на мінімально можливому рівні. Однак, це може позначитися на загальному положення банку. З огляду на його складну структуру, швидко перебудується на нові умови практично неможливо. Ліквідність починає швидко падати, що призводить до порушення інших показників. У складній економічній ситуації це може привести до краху. Підвищення НІР на максимум 5% може призвести до банкрутства банку з причини неможливості виконання вимог ЦБ.

Матеріали по темі