«Компанії ще асоціюється з пластиком, але це буде не довго». Бесіда з російською командою Visa
Міжнародні платіжні системи - одні з головних прихильників поширення NFC-платежів. Свій інтерес вони пояснюють бажанням залишатися на технологічної передовий. Карти Visa payWave емітують поки 12 російських банків, але в планах компанії запустити проекти також в сфері безконтактних платежів з мобільного телефону. Для цього Visa в Росії створює платформу, яка полегшить банкам підключення до NFC-екосистемі. Про майбутнє платежів FutureBanking поговорив з Олександром Бессоновим, директором напряму «Електронні гаманці і грошові перекази» і Андрієм Лупаевим, менеджером по NFC-технологій.
Ви вживу спостерігаєте за еволюцією платежів. Все-таки епоха пластикових карт завершується? А.Бессонов, директор напряму «Електронні гаманці і грошові перекази»: Що таке пластикова карта? Це носій інформації по картковому рахунку. Зараз карти існують в різних форм-факторах: пластикова, віртуальна, чіп, стікери PayWave і т.д., - напевно, технології на цьому не зупиняться. Будуть з'являтися нові форм-фактори, але карта залишиться. Просто в нашій свідомості банківська карта ще асоціюється з пластиком. Майбутні покоління, можливо, не знатимуть, що у неї був такий носій, - вона буде в мобільному телефоні. Але пластик ще довго буде паралельно існувати з іншими форм-факторами.
До розмови про віртуальних картах, чому ви вирішили робити спільний продукт з Qiwi? До листопада минулого року, коли про нього було оголошено, у вас в США вже півроку існував власний електронний гаманець V. Me. Чому ви не стали виводити його на російський ринок?
А.Бессонов: Всі ринки різні, на кожному є свої сегменти клієнтів. Qiwi на російському ринку займає свою нішу, Visa - свою. Тому вирішили, що шляхом створення альянсу, ми зможемо запропонувати клієнтам більш зручні та безпечні продукти.
Тобто V. Me НЕ буде на російському ринку?
А.Бессонов: Ми цього не говоримо. Поки дивимося, що ще можна запропонувати нашим клієнтам.
Пластикова карта QIWI Visa буде безконтактної?
А.Бессонов: В майбутньому це можливо. Якщо у клієнтів буде така потреба, ми, звичайно ж, можемо впровадити NFC в гаманці.
Як давно Visa в Росії веде розробки в сфері безконтактних платежів? А. лупа, менеджер по NFC-технологій: Активна робота розпочалася кілька років тому, але пілотні проекти з'явилися набагато раніше. Коли на ринку з'явилася технологічна можливість здійснювати платежі не тільки за допомогою пластикових карт, але і за допомогою будь-яких інших пристроїв, які підтримують технологію NFC, в компанії Visa був розроблений продукт, який називається Visa payWave for mobile. Написаний ряд специфікацій, розроблено платіжний додаток, тобто платіжний аплет VMPA (Visa Mobile Payment Application), який повинен розміщуватися в елементі безпеки телефону подібно до того, як платіжний аплет VSDC розміщується на чіпі пластикових карт. Крім цього був запущений процес по сертифікації, які сумісні з цією технологією. На сьогоднішній день сертифіковано близько 70 пристроїв.
Під пристроями маються на увазі мобільні телефони?
А. лупа: Природно, основна маса пристроїв - це мобільні телефони, але існує багато різних варіантів того, як на мобільному пристрої можна підтримати NFC. У цьому списку і сім-карти з підтримкою NFC, і різного роду аксесуари, такі як чохли для айфонів. На сьогоднішній день єдиний спосіб змусити айфон працювати по NFC - це одягнути його в такий пластиковий чохол, в якому розміщується NFC-контролер і елемент безпеки.
Поки не бачила, щоб айфона розплачувалися безконтактно. Ці чохли вже десь використовуються?
А. лупа: Такий проект запущений в Гонконзі.
А в Росії у Visa вже є якісь проекти по створенню мобільних гаманців? Поки було повідомлення тільки про плановане запуску проекту зі Зв'язок-Банком .
А. лупа: Дивіться, всі платежі з мобільного телефону можна поділити на дві великі категорії. Перша - це так звані remote payments, тобто платежі на адресу якихось постачальників послуг через віддалений канал. І друга категорія - це так звані face-to-face платежі, тобто безконтактні платежі за допомогою мобільних телефонів в точках продажів. Якщо питання стосується другої категорії, то поки ми не можемо розкривати плани. Якщо ж мова йде про першої категорії, то до неї ставиться проект Visa Qiwi Wallet. Фактично це мобільний додаток, що дозволяє платити за все, що завгодно, з мобільного телефону в віддаленій середовищі.
Якщо говорити саме про mobile NFC, чому у вас до сих пір немає впроваджених проектів? Банки практично не піддаються вмовлянням, або навпаки - все горять бажанням, але просто технологічний процес дуже складний? З якими проблемами доводиться стикатися?
А. лупа: Основні труднощі пов'язані з двома аспектами. По-перше, ці проекти дійсно досить складні для реалізації з технологічної точки зору. Другий аспект, організаційний, пов'язаний з тим, що з'являються нові гравці, які тим чи іншим чином повинні вбудуватися в бізнес-модель.
Традиційні карткові платежі включають чотири учасників: еквайєр, емітент, держатель картки і магазин. У випадку з NFC складність полягає в тому, що контроль над елементами безпеки, як правило, належить комусь ще - новим гравцям. Це можуть бути або мобільні оператори, або виробники мобільних телефонів. Процес інтеграції з новими учасниками досить трудомісткий.
Якщо банк хоче «випускати» картки на сім-картах в телефоні, це означає, що йому необхідно домовитися з кожним з мобільних операторів. Можете собі уявити, який це обсяг роботи. Те ж саме з виробниками мобільних телефонів. Ось це основний стоп-фактор, який не дозволяє легко і просто запускати NFC-платіжні сервіси на телефонах так, як це робиться у випадку з безконтактними картами. Ми усвідомлюємо цю проблему, і як раз багато в чому для її вирішення і розробили сервіс Visa Mobile Provisioning Solutions, який це завдання вирішує.
Це TSM (Trust Service Manager) платформа для банків? Як працює цей сервіс?
А. лупа: В NFC-екосистемі є сервіс-провайдери, якими можуть виступати, в тому числі, банки, транспортні компанії, оператори програм лояльності. І є secure element owners - ті компанії, які володіють контролем над елементами безпеки за рахунок того, що вбудували їх в той чи інший форм-фактор: або в сім-карту, або в мобільний телефон, або в microsd-карти.
Для того щоб NFС-проект став реальністю сервіс-провайдерам необхідно підключитися до власників елементів безпеки. Їх може бути велика кількість, наприклад: кілька операторів стільникового зв'язку, кілька виробників телефонів. Сервіс Visa Mobile Provisioning Solutions надає банкам єдине підключення до власників елементів безпеки. Тут можна провести аналогію з тим, як Visa з'єднує між собою безліч емітентів і еквайєрів карт.
Зі скількома власниками елементів безпеки вже є домовленості?
А. лупа: Поки публічно оголошено про альянс з компанією Samsung. Ми розраховуємо, що і інші secure element owners теж з'являться. Я не можу коментувати поточний статус, але можу сказати, чому відразу все не почнуть працювати. Тому що, будь то виробник телефонів або мобільний оператор, необхідний ряд інвестицій на те, щоб підтримати NFС. Виробникам необхідно NFC-чіп вбудувати в свої трубки. Мобільним операторам необхідно поширити серед своєї абонентської бази сім-карти з підтримкою NFC. Крім цього необхідно розгортання систем TSM (Trust Service Manager). Вони повинні бути як у сервіс-провайдерів, так і у secure element owner-ів.
Власні платформи?
А. лупа: У разі власників елементів безпеки - свої власні. У разі сервіс провайдерів - вони можуть використовувати наше рішення VMPS, одним з компонентів якого є TSM для банків.
А дорого взагалі розгортати TSM?
А. лупа: Дорого. Порядок цін приблизно дорівнює вартості процесингових рішень.
Слухайте, ну навіщо це потрібно? Навіщо потрібно просувати NFC, якщо це настільки затратно? Це як миші плакали, кололися, але продовжували їсти кактус.
А.Бессонов: Навіщо було створювати двигун внутрішнього згоряння, якщо можна було на конях їздити?
Ну, є ж інші технології безконтактних платежів: QR-коди, сканування особи, наприклад. Чому саме NFC?
А. лупа: Дуже просто. Тому що NFC базується на EMV-стандартах. Це ті ж самі технології, які забезпечують безпеку в чіпових картах. І NFС-платежі базуються на платіжній інфраструктурі, яка вже існує. Тобто телефоном можна розплачуватися в будь-якій точці, яка вже приймає до оплати картки Visa payWave.
Так, але ж для того щоб ця точка приймала Visa payWave, теж потрібні витрати!
А. лупа: Згоден. Але у випадку з QR-кодами або у випадку з біометричними рішеннями потрібні ще більші інвестиції.
А.Бессонов: Те, про що ви говорите, - це питання ідентифікації. Але за ідентифікацією варто ще платіжна транзакція. Для цієї платіжної транзакції також потрібно будувати інфраструктуру. NFC - найбільш готова технологія.
Повернемося до виробників телефонів. Samsung голосно оголошує про співпрацю з вами, інші виробники підтримують проекти MasterCard. Складається враження, що між платіжними системами відбувається поділ ринку. Чи так це?
А. лупа: Ні, це не так. Samsung вибрав Visa як агрегатора банків, які співпрацюють з Visa. Але це зовсім не означає, що він не може працювати з іншими платіжними системами, або з банками безпосередньо. Ми точно також можемо працювати з іншими виробниками телефонів і мобільними операторами.
На вашу думку, у чого більше перспектив: у платежів, в основі яких лежить secure element на сім-картах, або безпосередньо в мобільних телефонах?
А. лупа: Я думаю, що сім-карта і вбудований елемент безпеки більш перспективні в порівнянні зі всілякими аксесуарами - такими, як чохли, microsd-карти, - які за великим рахунком є проміжним рішенням. Якщо говорити про вибір між sim-centric і вбудованим елементом безпеки, то це багато в чому залежить від того, хто буде більше інвестувати і розвивати доступні сервіси - мобільні оператори або виробники телефонів. Той факт, що наш перший альянс в цій області з компанією Samsung, зовсім не означає, що ми віримо тільки у вбудовані елементи безпеки.
Ці та інші питання, що стосуються мобільних платежів і мобільного банкінгу, будуть обговорюватися 21 листопада на форумі FinMobility
Все-таки епоха пластикових карт завершується?
Чому ви не стали виводити його на російський ринок?
Me НЕ буде на російському ринку?
Під пристроями маються на увазі мобільні телефони?
Ці чохли вже десь використовуються?
Банки практично не піддаються вмовлянням, або навпаки - все горять бажанням, але просто технологічний процес дуже складний?
З якими проблемами доводиться стикатися?
Як працює цей сервіс?
Зі скількома власниками елементів безпеки вже є домовленості?
Власні платформи?