Свій бізнес: як відкрити колекторське агентство

1. Свій бізнес: компанія по передачі податкової та бухгалтерської звітності
2. Свій бізнес: посередник венчурного ринку
3. Свій бізнес: податкове консультування

* У розрахунках використовуються середні дані по Росії

До недавнього часу колекторська діяльність в Росії не мала правового регулювання, але з липня 2014 рік все змінилося. Тепер в законі точно прописані права та обов'язки колекторів, а також боржників. Більш того, тепер агентство зі стягнення проблемної заборгованості має право на існування - раніше всі такі компанії діяли «напівлегально». Однак відкриття колекторського агентства пов'язане не тільки з труднощами в юридичних питаннях, а й у питаннях організації, тому що ризики подібного починання дуже високі. При цьому держава пред'являє певні вимоги до таких організацій, і не кожен підприємець в змозі виконувати покладені на вказівки. Головне, що сьогодні є можливість відкрити легально колекторське агентство і навіть заробити в цьому напрямку, хоча в цілому держава більше зацікавлена в допомозі боржникам (у всякому разі, законодавчі акти, прийняті останнім часом, вигідні більшою мірою саме їм).

Для початку є необхідність в реєстрації свого юридичної особи, при цьому ставати індивідуальним підприємцем не варто - це може призвести до неможливістю займатися подібною діяльністю, та й сам характер роботи такий, що виступати як юридична особа буде простіше. Хоча формально ІП можуть стати колекторським агентством. Процедура реєстрації, в общем-то, стандартна, та й отримання ліцензій на здійснення колекторської діяльності не буде потрібно, однак потрібно розуміти, що легальним буде тільки те агентство, яке входить в одну з саморегульованих організацій, які об'єднують колекторів. Головна умова при виборі СРО для починаючого підприємця - це те, щоб до складу її входило як мінімум 10 колекторських агентств. Тільки так саморегульована організація може бути визнана діючу пенсійну систему рамках правового поля. Але умови вступу в СРО можуть сильно відрізнятися в залежності від її статуту, десь може знадобитися членський внесок, десь - взагалі обов'язкові щомісячні платежі, СРО може формувати страховий фонд, і члени саморегулівної організації можуть бути зобов'язані забезпечувати його. Точно сказати тут навряд чи щось можна - підприємцю після реєстрації доведеться звернутися не в одну контору, щоб порівняти всі умови в них усіх. Також потрібно враховувати, що в регіоні роботи може бути обмежена кількість таких фірм, тому що закон вступив в силу відносно недавно, і ринок ще поки не повністю утворився. Тобто підприємець повинен розуміти, що він починає такий бізнес, в якому ще безліч складнощів і неясностей, і навіть досвідчені бізнесмени, які тримають колекторські агентства багато років, не зовсім можуть налагодити свою роботу відповідно до нових реалій. При цьому варто відзначити, що і сама компанія повинна мати страховий фонд, тому що робота колекторів має на увазі можливість заподіяння якоїсь шкоди боржникам, хоча б морального, і компанія повинна бути в змозі відповісти за наслідки своєї діяльності. Сума страхового фонду може бути дуже великий (від 10 мільйонів рублів), в зв'язку з чим не кожен підприємець зможе відкрити таку компанію. Тобто за своєю суттю для відкриття просто агентства не потрібно великої суми грошей (навіть 500 тисяч може бути досить для відкриття невеликої контори), але її робота повинна бути забезпечена резервними засобами, тому що колектор може нести відповідальність навіть перед фізичними особами.

Вартість оренди залежить від величезної кількості чинників, але в будь-якому випадку підприємцю доведеться розраховувати на чималеньку суму за мірками свого регіону, тому що зняти потрібно саме офісне приміщення, бажано, вже обладнане всім необхідним або хоча б просто відремонтоване. Називати точні ціни немає сенсу, тому що при порівнянні міст федерального значення і дрібних провінційних населених пунктів різниця може бути в кілька разів. Інша справа, що відкривати колекторське агентство в маленькому місті не варто, тому що роботи там і не буде зовсім, хоча вона і буде на порядок простіше - шукати людину в мегаполісі в рази складніше, ніж в якому-небудь селищі міського типу (а шукати доведеться , рідкісний боржник, чия справа дійшла до колекторів, здається добровільно). Оренда офісу в 50 квадратних метрів обійдеться в суму близько 50-60 тисяч рублів на місяць в середньому місті (взагалі 1-1,5 тисяч рублів за один квадратний метр), хоча, як вже було відмічено, може бути в 2-3 рази більше . Якщо брати до уваги який-небудь бізнес-центр, то сума буде ще вище, вартість оренди приміщення такого розміру в Москві в хорошому місці цілком може перевищувати 200 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Однак потрібно розуміти, що для відкриття колекторського агентства такі витрати недоцільні. Звичайно, обійтися просто якоюсь будівлею не вийде - бо офіс повинен бути представництвом, куди приходять потенційні партнери, але на великі витрати не варто розраховувати, заощадити завжди є можливість. Вартість обладнання офісу взагалі буде невеликою, тому що буде потрібно купити просто меблі і просту офісну техніку. З розрахунку 30-50 тисяч рублів за одне робоче місце (ніхто ж не збирається купувати дубові столи і надпотужні комп'ютери). Також варто відзначити, що деякі банки зацікавлені в тому, щоб відкрити колекторське агентство, яке буде йому партнерським (тобто виконувати тільки або хоча б переважно замовлення головного банку), і тут можна розраховувати на деяку підтримку з їхнього боку. Втім, для тих, хто вирішив працювати в такому напрямку, процес відкриття свого колекторського агентства спрощений в кілька разів, а головним недоліком є ​​неможливість проведення своєї політики - та й отримувати вдасться тільки скромний відсоток.

Так, тут потрібно зупинитися трохи детальніше. Підприємцю доступно 2 формату роботи. Строго кажучи, колекторське агентство - це компанія, яка безпосередньо співпрацює з банком і отримує відсоток від вилучених по проблемних заборгованостях грошей. Тобто отримує агентську ж винагороду. Другий формат роботи - це фірма, яка займається викупом боргів у різних кредитних організацій, після чого «вибиває» ці борги для формування вже виключно свого доходу. Крім усього іншого тут є ще один важливий момент - в першому випадку колекторське агентство починає працювати з боржниками ще до того, як його справа передана до суду, тут банк залишається бенефіціаром, і робота ведеться з тим розрахунком, щоб повернути ту суму, яка була прописана в договорі з позичальником спочатку. У разі успіху колекторське агентство віддає кошти в банк, отримуючи за роботу невеликий відсоток. Яким він буде, сказати складно, зазвичай це до 15%, хоча в разі дуже проблемних позик може бути збільшення цієї цифри. По суті, тут вже як вийде домовитися, а так як такий формат роботи в Росії майже не використовується, говорити про якісь точних значеннях взагалі не доводиться - їх не знають навіть учасники ринку. Набагато частіше банк надходить простіше - укладає з колекторським агентством договір цесії (уступки права вимоги) і забуває про боржника назавжди. Тут потрібно сказати, що формально банку є два шляхи вирішення цієї проблеми - подати на позичальника до суду або ж передати справу колекторам, причому виграючи суд, банк залишається одержувачем стягнутої заборгованості (а її легально в Росії мають право отримувати з позичальника тільки судові пристави), і колекторське агентство вже не має право вимагати щось від позичальника - адже суд зобов'язує розірвати договір між банком і позичальником. А без договору не можна і поступитися право вимоги. Отже, якщо працювати за цією схемою, то потрібно переконатися, що банк не довів справу до суду, а вирішив просто позбутися своєї проблеми.

Насправді, роботи завжди вистачає величезній кількості колекторів, бо борги взагалі повертає дуже невеликий відсоток населення. Інша справа, що не завжди з боржника можна щось отримати. Тому банк просто сподівається отримати хоч щось, звертаючись до колекторів. Сума продажу боргу також може змінюватися (зазвичай в залежності від складності), але рідко перевищує 10% від суми самого боргу, а в середньому варіюється в межах від 2 до 6 відсотків. Знову ж таки, це дуже середні показники, тим більше, що зазвичай цю інформацію ніхто розголошувати не прагне. Цілком імовірним є випадок, коли за кредит вимагають половину суми, а іноді і того більше - це в разі, якщо банк взагалі не любить розбиратися з проблемними боргами і йому простіше і дешевше простий поступитися його. Але в будь-якому випадку якщо банки почнуть продавати свої борги за великим відсотком від суми, то колектора буде невигідно працювати - він забирає найважчі випадки, йому передають, в основному, ті договори, за якими за стандартною схемою стягнення заборгованості нічого отримати не вдасться. І багато з цих справ колекторів залишаються все також незакритими. Особливо це актуально зараз, коли був прийнятий закон про визнання фізичної особи банкрутом - всі борги понад 500 тисяч рублів тепер можна законно списати (нехай і пройшовши довгу процедуру доведення своєї неспроможності). Таким чином, робота колекторського агентства зводиться до того, щоб знайти якомога більше «дешевих» боргів, тому що навряд чи вдасться (особливо в перший час) отримувати гроші з хоча б кожного другого договору.

Наступний етап організації бізнесу - це наймання персоналу для роботи. Залежно від розмірів агентства число людей, звичайно, збільшується, але постійно збільшувати доведеться саме штат колекторів, тому що одна людина не може вести занадто велика кількість договорів. Для початку потрібно найняти 3-4 чоловік, кожен з них зазвичай отримує невеликий оклад (15-20 тисяч в залежності від регіону), але має чималий відсоток з стягнутої заборгованості. Тому в сукупності зарплата такого співробітника складе 50-80 тисяч рублів - але це в ідеалі. Додатково потрібно найняти секретаря в офіс і бухгалтера, звертатися до аутсорсеру бухгалтерії тут не варто, тому що допомога такого фахівця може завжди знадобитися. Отримує хороший бухгалтер від 30 тисяч рублів, в великих містах ще більше. Далі - фінансовий консультант і юрист, ці люди потрібні для того, щоб процес стягнення проходив оптимально швидко і ефективно, ці фахівці зобов'язані розбиратися у всіх договорах, фінансист також оцінює ймовірність стягнення і суму (так, отримати всю суму боргу - успіх, зазвичай доводиться обмежуватися якимось відсотком або просто отримувати його по частинах дуже довгий час). Юрист же представляє компанію в суді, і тут від нього багато в чому залежить виграш. Тим більше, в світлі того, що законодавство постійно змінюється, а на колекторів часто подають в суд самі позичальники, допомога юриста критично необхідна. Фінансист отримує 40-50 тисяч рублів, оклад юриста приблизно такий же, додатково він може бути мотивована на отримання відсотка з кожного успішно виграної справи в суді. До слова, подавати в суд колекторське агентство буде тільки в крайньому випадку, тому що йому навіть вигідніше домовитися з позичальником і отримувати борг нехай довго, але цілком; через суд же боржник може і зовсім позбутися від кабали. Співробітники компанії повинні точно дотримуватися вимог законодавства, сьогодні колекторське агентство, якщо грубо говорити, взагалі не може робити ніякого тиску на боржників, все, що йому доступно - це проведення переговорів, причому багато в чому тоді і там, де це зручно йому. З боку закону це, звичайно, вірне рішення, тому що тепер колекторське агентство - це нормальна компанія, яка діє в рамках кримінального, адміністративного і цивільного кодексів, і, хоча паяльник і загрози зазвичай більш ефективні, сьогодні вдаватися до таких методів - вірний шлях мати проблеми з законом.

Заробляти колекторської діяльністю можна тільки в разі ефективної роботи самих колекторів. Однак, як би не працювали співробітники, отримати гроші з кожного боргу навряд чи вийде. Тому перед початком роботи потрібно ретельно перевірити всі розрахунки, скласти бізнес-план, в якому є сценарій самого несприятливого розвитку подій. У перший час роботи доведеться освоїти дуже багато методів стягнення боргів, адже боржники можуть ухилятися від обов'язку усіма доступними способами аж до виїзду з країни. У кожному колекторському агентстві є певний відсоток «безнадійних» боргів, проте купувати все підряд проблемні борги не варто - юрист і досвідчений колектор повинні оцінити ризики і ймовірність успіху по кожному договору. Звичайно, найчастіше банки продають свої «завислі» кредити партіями - тобто до відносно неріскованнимі боргами за невелику суму навішують ще й ті, які навряд чи вдасться реалізувати. Саме точне планування і розрахунок дозволять агентству не витратити всі свої гроші на завідомо програшні справи, але ж банки прагнуть позбутися саме від таких в першу чергу. Візьмемо для розрахунку простий борг в 250 тисяч рублів. За вирахуванням 6% з цієї суми виходить, що сума можливого доходу складе 235 тисяч рублів. При цьому сам підприємець отримує іноді тільки половину (якщо не менше), тому що решту грошей йдуть на відсотки працівникам. Взагалі точні розрахунки привести тут важко, тому що колектори не афішують свою діяльність, та й в кожному конкретному випадку отриманий відсоток може сильно змінюватися. Звідси і випливає, що рентабельність такого бізнесу може бути різною, та й самі показники діяльності змінюються від місяця до місяця, тому є сенс мати якийсь резервний фонд. Сьогодні діяльність колекторського агентства майже напевно буде проходити по одній схемі, тому що інакше не вдасться дотримуватися всіх вимог законодавства.

Матіас лауданумом
(c) www.openbusiness.ru - портал бізнес-планів і посібників з відкриття малого бізнесу

27.11.2015

Збережіть статтю, щоб уважно вивчити матеріал

Ви можете зберегти цю сторінку за допомогою: